Когда вы берете ипотечный кредит (mortgage), вам нужно понимать разницу между сроком выплаты мортгиджа (amortization) и сроком контрактных обязательств ( term).

 

Aмортризация мортгиджа (amortization) - это срок до планируемой полной выплаты всей суммы мортгиджа, который применяется для расчета ваших периодический платежей. По согласованию с банком может быть любым сроком до 35 лет, но наиболее популярны сроки амортизации от 25 до 35 лет.

 

Срок контрактных обязательств (term) - это период времени, на который заключается контракт с организацией, выдающей вам моргидж (lender). Может быть на любой срок, наиболее популярный срок - 5 лет. По окончании этого срока вы должны оформить новый контракт либо с той же организацией, либо с другой по вашему выбору и при условии что они согласны выдать мортгидж.

 

Процентная ставка мортгиджа (interest rate) может быть фиксированной (fixed) или плавающей (variable).

 

Fixed означает, что на протяжении действия контракта ваши периодические платежи будут одинаковы по сумме.

 

Variable означает, что сумма ваших платежей может меняться и, как правило, находится в зависимости от ставки национального банка - Prime Rate).

 

Можно встретить комбинацию этих терминов, как например, Variable Fixed Closed for 5 years Mortgage. То есть процентная ставка устанавливается в зависимости от Prime Rate, например Prime  Rate + 0,5% на момет заключения мортгиджа; ваши платежи будут одинаковые по сумме исходя из этой ставки сроком либо до истечения пятилетнего периода, либо до определенного уровня ставки национального банка, которая пересматривается регулярно. Если ставка национального банка выросла  и достигла уровня указанного в контракте, сумма ваших платежей подлежит пересмотру.

 

На рынке есть альтернативные продукты, как например, комбинированный мортгидж, когда часть вашего мортгиджа может быть фиксированной, а часть  - плавающей. Есть продукты, когда банк, несмотря на то, что вы берете плавающую ставку,  ставит ограничитель максимальных платежей. То есть, как бы не менялась ставка национального банка, вы знаете свою максимальную сумму платежа.  Есть интересные предложения банков, когда выплачивая мортгидж,  вы автоматически получаете кредитную линию на сумму выплаченного баланса мортгиджа.

 

Ваш месячный платеж при традиционном мортгидже будет состоять из двух частей: тело мортгиджа (principal) и плата по процентной  ставке (interest). При фиксированной процентной ставке, в ваших первых платежах изрядную долю будет составлять плата по процентной ставке, но чем далее вы от начала платежей, тем большая и большая часть этой суммы будет приходиться на тело мортгиджа. Баланс между этими двумя частями будет изменяться при расчете каждого платежа, хотя сумма платежа будет неизменной. При плавающем рейте эта схема работает несколько иначе, и баланс двух частей зависит от других факторов. Подробнее вас проконсультирует ваш специалист по ипотечному кредитованию.

 

 

Мортгидж может быть assumable, что означает, что вы можете продать свою недвижимость вместе с вашим мортгиджем. Обычно на такую продажу нужно согласие банка в форме принятия вашего покупателя клиентом, который может перенять ваш обязательства по контрактным обязательствам.

 

Мортгидж может быть portable, что означает, что вы можете его перенести на другую недвижимость, если например, вы продаете эту и покупаете что-то другое.

 

Мортгидж также может быть high-ratio или conventional mortgage.

 

Если у мортгидж составляет менее 80% от стоимости покупки (то есть ваш первоначальный взнос составляет более 20% от стоимости покупки), это - conventional mortgage, если более 80% (то есть ваш первоначальный взнос менее 20% от стоимости покупки) - это high-ratio mortgage. Все high -ratio mortgages должны быть застрахованы от дефолта клиента. Более подробно о страховании мортгиджа читайте здесь.